Les risques du crédit et le surendettement
Il est assez facile à l’heure d’internet d’obtenir un crédit. Les organismes spécialisés l’ont bien compris. Ils ont rendu le service de crédit en ligne accessible à tous. Vous pouvez simuler votre taux de remboursement accompagné de vos mensualités et la durée de votre crédit. La totalité de l’opération peut se faire en ligne sans aucun contact avec un conseiller.
C’est pour cette raison que le crédit peut s’avérer dangereux pour certaines personnes. Vous pouvez contracter un crédit sans prendre conscience des conséquences pour la suite des évènements.
En cas de surendettement, sachez cependant, vous avez la possibilité de réagir selon votre situation en demandant un arrangement ou un rachat de crédit à l’organisme prêteur ou encore de faire une demande à la Banque de France pour un dossier de surendettement. Mais les conditions ne correspondent peut-être pas à votre situation. Cela entraînera un surcoût qui peut doubler le montant de vos mensualités et la durée de votre remboursement.
L’arrangement avec l’organisme payeur
Tout organisme de crédit a l’obligation de vous proposer une solution si vous ne pouvez plus payer vos mensualités. Peu importe la raison, le chômage, un divorce, une incapacité de travailler, une hospitalisation de longue durée qui réduit considérablement vos revenus. L’intérêt de l’organisme est de continuer au même taux de remboursement surtout si vous avez plusieurs crédits en cours. Il va donc essayer au maximum de vous maintenir dans la situation de paiement d’origine en vous demandant si vos proches ne peuvent pas vous aider pour le moment, par exemple.
Si vous ne pouvez plus payer votre crédit vous devez informer immédiatement votre organisme prêteur par lettre recommandée avec accusé de réception. Pensez à envoyer les informations d’une façon morcelée. Quand vous envoyez des justificatifs, faites un courrier AR pour chaque élément avec des photocopies. On constate que l’organisme ne peut nier l’envoi des éléments et cela stoppe les virements automatiques.
De plus l’organisme doit vous contacter pour trouver une solution afin de vous éviter une situation catastrophique. Le mieux pour vous est de négocier un rachat de crédit sur des mensualités plus longues mais le montant peut être réduit du simple au tiers. Mais le taux de remboursement peut facilement exploser.
Faites vos calculs avant de prendre votre décision. Prenez soin de proposer un échéancier qui ne prend pas en compte des indemnités de retard que l’organisme applique parfois sans même vous prévenir sous prétexte que votre contrat vous informe du principe. Il est très fortement conseillé de vous rapprocher au moins d’un conseiller juridique au cas où l’organisme résiste à la négociation. C’est à ce moment-là que vos courriers AR vous seront très utiles pour faire valoir votre bonne foi.
Le surendettement
L’institution de la Banque de France est nationale donc chacun peut faire la demande d’un dossier de surendettement pour stopper l’évolution de son crédit par la décision d’une juge. Ce dernier peut décider de ramener vos mensualités de 500€ à 100€ selon vos revenus et vos charges. Il vous sera proposé une durée à respecter rigoureusement. Si votre situation empire vous pourrez demander une période supplémentaire.
Sachez qu’en aucun cas le dossier de surendettement annule votre crédit automatiquement. Un dossier de surendettement concerne des dettes de particulier et non de professionnel. Vous pouvez en faire la demande si vous êtes commerçant par exemple mais il ne vous sera jamais accordé si vous n’avez pas payé vos charges sociales.